Los precios suben, tu cifra no
Tu dinero está en euros y con los años cada euro compra menos. La cifra de tu cuenta no baja, pero lo que puedes comprar sí. Es el riesgo más callado, y el que más se nota a largo plazo.
Invertir sin jerga
En qué invertir tus ahorros: el mapa para empezar de cero
Si tienes dinero guardado, ya estás decidiendo qué hacer con él, también cuando no haces nada. Aquí ves qué le pasa de verdad, qué opciones existen y cuáles encajan contigo, explicado sin tecnicismos y antes de que nadie te venda nada.
Cuánto tiempo no lo vas a necesitar.
Lo que te da tu cuenta al año (TAE). En efectivo, 0 %.
La inflación: cuánto sube de media lo que compras.
Los intereses pagan IRPF del ahorro: el 19 % en los primeros 6.000 € al año.
Qué le pasa a tu dinero parado
Escribe cuánto dinero tienes y verás qué le pasa con los años.
Referencias: inflación, INE (IPC de septiembre de 2026); intereses, BCE (medias de la zona del euro, agosto de 2026); garantía de depósitos, Fondo de Garantía de Depósitos. Verificadas el 2026-10-28.
Lo que arriesgas aunque no hagas nada
No invertir también es una decisión con riesgo
Invertir es aceptar un riesgo para intentar ganar más. Dejar el dinero en el banco o en efectivo también es aceptar riesgos, solo que se ven menos. La pregunta no es si arriesgas, sino cuáles eliges.
Confías en tu banco
Un depósito es un préstamo tuyo al banco. Si el banco quiebra, el Fondo de Garantía de Depósitos te devuelve hasta 100.000 € por persona y banco, en 7 días hábiles. Lo que pase de ahí no está cubierto.
La moneda en la que gastas
Si tu dinero está en euros y gastas en euros, no hay riesgo de cambio. Aparece cuando compras algo que cotiza en otra moneda (el oro, o acciones de EE. UU., por ejemplo): tu resultado depende también de cuánto valga el euro frente a ella.
Tu terreno
Cinco preguntas, ninguna sobre productos
Respóndelas con calma. Con ellas, el mapa te marca dónde tiene sentido mirar y dónde no por ahora. No te dice qué comprar.
¿Cuándo vas a necesitar este dinero?
Si tu dinero bajara un 20 % y tardara años en recuperarse, ¿qué harías?
Por ejemplo, que 1.000 € pasen a valer 800 €.
¿Tienes ahorrado el dinero de 3 a 6 meses de gastos, aparte de este?
Es el colchón para imprevistos. Sin él, un susto te obliga a vender en mal momento.
¿Cuánto tiempo quieres dedicarle?
¿Tienes deudas caras, como tarjetas o préstamos de consumo?
Quitarte una deuda cara es de lo mejor que puedes hacer con tu dinero: lo que ahorras en intereses es seguro, y casi ningún sitio te ofrece eso.
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Responde las dos primeras preguntas (cuándo lo necesitas y qué aguantarías) y verás tu terreno en el mapa.
El mapa
Dónde se puede poner el dinero
Cada isla es un sitio donde poner tu dinero. Cuanto más a la derecha, más tiempo conviene dejarlo; cuanto más arriba, más puede moverse su valor. Toca una isla para ver cómo funciona.
Cuanto más a la derecha, más tiempo conviene dejar el dinero. Cuanto más arriba, más puede moverse su valor (de 1 a 7).
- Lo dejas quieto
- Prestas dinero
- Eres dueño de un trozo
- Guardas algo que vale lo que otros paguen
Responde las preguntas de arriba y el mapa marcará tu terreno y te dirá qué islas encajan.
Lo dejas quieto
Efectivo y cuenta del banco
- Cuánto se mueve su valor
- 1 de 7
- Plazo mínimo razonable
- Ninguno
- Tiempo que exige
- Ninguno: se gestiona solo
Qué es
Es no hacer nada con el dinero: lo tienes en billetes o en una cuenta corriente o de ahorro. Es lo más simple y lo más usado.
Cómo ganas
Casi no ganas: la cuenta paga un interés pequeño (la media de la zona del euro, un 0,29 % en agosto de 2026) y el efectivo, nada.
Cómo pierdes
Pierdes poder de compra: si los precios suben más que tu interés, cada año compras menos con lo mismo. El efectivo, además, se puede perder o robar. En una cuenta, el Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 € por persona y banco.
Cuándo puedes salir
Al instante. Es lo más fácil de sacar.
Quién te lo vende y qué te cobra
Tu banco. Algunas cuentas cobran comisiones de mantenimiento, y a veces el interés alto es una promoción que dura pocos meses.
La tormenta
¿Y si baja? Entre qué valores se puede mover tu dinero
Nadie sabe lo que hará el mercado, tampoco nosotros. Esto no es una predicción: es un abanico de futuros posibles, con unos supuestos que puedes cambiar, para que veas si aguantarías las malas rachas antes de poner dinero.
Por defecto, una caída fuerte para esta isla. Es un supuesto nuestro, no un dato histórico: tú decides cuánto.
Supuestos (puedes cambiarlos)
Son supuestos nuestros, prudentes y orientativos, no datos de ninguna fuente: nadie conoce el rendimiento futuro.
- Entre el mal caso y el buen caso (8 de cada 10 futuros)
- Caso del medio
- Sin sustos: cada año rinde justo lo supuesto
- Lo que has puesto
- Esta isla no se mueve, así que no hay tormenta que simular. Lo que sí puede perder es poder de compra: pondrías 0,00 € y al final comprarías como con 0,00 € de hoy.
Si llega la tormenta
Has dejado la caída en 0 %: no hay tormenta que simular. Sube la caída para ver cuánto duele.
Es un modelo sencillo: cada año es independiente del anterior y los rendimientos siguen una distribución habitual en finanzas. La realidad tiene rachas, crisis y sorpresas que ningún modelo recoge, y los resultados se calculan con 1.000 futuros simulados con una semilla fija. Sirve para ver órdenes de magnitud, no para saber qué pasará.
Antes de firmar
Ocho preguntas para que no te vendan una moto
Si un banco, un asesor o un conocido te propone algo, hazle estas preguntas. Un producto honesto debería poder responder cada una en dos frases. Marca si te las han respondido claro: se guarda solo en tu navegador.
0 de 8 respondidas con claridad
Cuando te propongan algo, marca aquí si te responden claro a cada pregunta. Si no lo hacen, no firmes ese día.
¿Quién cobra por vendérmelo y cuánto?
Por qué importa: Quien vende suele cobrar una comisión o un incentivo. Saber quién gana si firmas cambia cómo lees la recomendación.
¿Cuánto me cuesta al año en total, sumando todas las comisiones?
Por qué importa: Pequeñas diferencias de comisión, repetidas durante años, se llevan una parte grande de lo que ganas.
¿Cuánto puedo perder como máximo?
Por qué importa: En unos productos lo máximo es una parte de lo puesto; en otros puede ser todo, e incluso más.
¿Cuándo puedo sacar mi dinero y a qué coste?
Por qué importa: Dinero que no puedes sacar cuando lo necesitas, o que sacas pagando penalizaciones, no es un colchón.
¿Lo cubre el Fondo de Garantía de Depósitos? Si no, ¿quién me lo garantiza?
Por qué importa: El Fondo cubre depósitos hasta 100.000 € por persona y banco. La mayoría de las inversiones no están cubiertas.
¿Es un producto complejo? Si no lo entiendo en dos frases, no lo contrato.
Por qué importa: Si no puedes explicarlo con tus palabras, no sabrás cuándo te perjudica.
¿Qué pasa si no hago nada y espero?
Por qué importa: A veces lo mejor es no firmar hoy. Si de verdad no hay prisa, esperar no cuesta nada.
¿Me lo propones porque me encaja a mí o porque lo tienes que vender?
Por qué importa: Una propuesta honesta parte de tu plazo, de lo que puedes perder y de tu colchón, no de un objetivo de ventas.
Tu plan
Llévate tu plan en un PDF
Un PDF con lo que le pasa a tu dinero parado, tu terreno, la isla que estás mirando con su abanico de valores y las ocho preguntas. Y un Excel con fórmulas para cambiar tus supuestos y probar tus propios años. Sin registro: se crean en tu navegador y no se guardan en nuestros servidores.
El PDF y el Excel van siempre en español. Es una orientación, no un asesoramiento.
Palabras que vas a oír
El vocabulario, en una frase cada palabra
- Inflación
- Cuánto suben los precios de media en un año. Si sube un 3 %, lo que hoy cuesta 100 € cuesta 103 € dentro de un año.
- Poder de compra
- Lo que puedes comprar con tu dinero. Si los precios suben y tu dinero no, tu poder de compra baja aunque la cifra sea la misma.
- Interés
- Lo que te pagan por prestar tu dinero. Se expresa en % al año.
- TAE
- El interés real de un año, contando todo. Sirve para comparar ofertas entre sí.
- Comisión
- Lo que te cobran por un servicio (comprar, guardar, vender). Se resta de lo que ganas.
- Liquidez
- Lo rápido que puedes convertir algo en dinero sin perder valor. El efectivo es lo más líquido; un piso, de lo menos.
- Rentabilidad
- Lo que ganas (o pierdes) con tu dinero, como porcentaje de lo que pusiste.
- Volatilidad
- Cuánto sube y baja el valor de algo. Lo que más se mueve es lo que más puede darte un susto a corto plazo.
- Diversificar
- No poner todo el dinero en el mismo sitio, para que un fallo no te hunda.
- Índice
- Una lista de empresas que se usa como referencia, por ejemplo las 500 mayores de EE. UU. Un fondo indexado la copia.
- Bróker
- Empresa que compra y vende productos de inversión por ti. Tu banco también puede hacerlo.
- Gestora
- La empresa que gestiona un fondo de inversión.
- Fondo de Garantía de Depósitos
- Si un banco quiebra, te devuelve el dinero de tus cuentas y depósitos hasta 100.000 € por persona y banco.
Y después, ¿qué?
Información educativa y orientativa. No es asesoramiento financiero ni una recomendación de comprar o vender nada. Las cifras de referencia son medias con fuente y fecha: compruébalas antes de decidir.
Guía
En qué invertir tus ahorros: cómo empezar sin liarte
Si tienes ahorros y no sabes en qué invertir, lo más útil no es una lista de productos, sino entender tres cosas: qué le pasa a tu dinero si no haces nada, qué opciones existen de verdad y cuáles encajan con cuándo lo vas a necesitar y cuánto aguantarías verlo bajar. Esta guía explica todo eso sin tecnicismos, y la herramienta de arriba lo convierte en un mapa para que lo veas con tu propia cantidad.
¿Es seguro dejar el dinero en el banco?
Es seguro frente a una cosa y no frente a otra. Frente a que el banco quiebre, el Fondo de Garantía de Depósitos te devuelve hasta 100.000 € por persona y banco. Frente a la subida de precios, no te protege: si tu dinero rinde menos de lo que suben los precios, cada año compras menos con lo mismo.
Un ejemplo con 1.200 € durante 10 años y una inflación del 2 % al año (el objetivo del Banco Central Europeo), pagando el IRPF de los intereses. Debajo del colchón, esos 1.200 € comprarían al final lo que hoy compran 984 €. En una cuenta que pague la media de la zona del euro (un 0,29 %), 1.008 €. En un depósito a plazo medio (un 2,18 %), tendrías 1.430 €, que comprarían lo que hoy compran 1.173 €: incluso así pierdes 27 € de poder de compra.
Para no perder poder de compra en ese caso, el dinero tendría que rendir al menos un 2,47 % al año antes de impuestos. Son medias, no lo que paga tu banco: por eso la herramienta te deja poner tu propio interés.
Qué es invertir, y por qué no invertir también arriesga
Invertir es poner tu dinero en algo que puede darte más, aceptando que también puede darte menos. No hay inversión sin riesgo: lo que cambia es de qué tipo es. En el banco el riesgo es pequeño y lento (los precios que suben), en la bolsa es grande y visible (el valor que baja), y en un piso es grande y difícil de salir.
Si tu dinero está en euros, estás apostando a que el euro conserve su valor. Eso no es ni bueno ni malo: es una apuesta, y conviene saber que la haces. Para quien gasta en euros no hay riesgo de cambio de moneda; aparece cuando compras algo que cotiza en otra, como el oro o acciones de EE. UU.
Dónde se puede poner el dinero: nueve islas
En lugar de dividirlo por nombres de banco, el mapa las agrupa por lo que haces con tu dinero. Cada una tiene su ficha con la misma estructura: qué es, cómo ganas, cómo pierdes, cuándo puedes salir, quién te lo vende y qué te cobra.
- Lo dejas quieto: efectivo y cuenta del banco.
- Prestas dinero: depósito a plazo, deuda del Estado (letras, bonos y obligaciones) y bonos de empresas.
- Eres dueño de un trozo: fondos indexados, acciones sueltas y un piso para alquilar.
- Guardas algo que vale lo que otros paguen: oro y criptomonedas.
¿Y si baja? Un abanico de futuros, no una predicción
Nadie sabe qué hará el mercado, así que lo útil es mirar entre qué valores se movería tu dinero con unos supuestos prudentes. Con 1.200 € en fondos indexados durante 10 años (supuestos: 5 % de rendimiento medio al año, años que se separan un 15 % de esa media y 0,3 % de comisión), en euros de hoy y tras impuestos: en el mal caso (1 de cada 10 futuros sale peor) tendrías 797 €, en el caso del medio 1.343 € y en el buen caso 2.286 €.
Lo que no se ve en un promedio: el mal caso queda por debajo de lo que pusiste. En ese modelo, 2 de cada 10 futuros acaban con menos de lo que pusiste. Es el precio de una isla que se mueve, y la razón de que importe tanto el plazo.
Si además llega una caída de golpe del 40 % al empezar el año 4, tu dinero pasa de 1.377 € a 826 €: ves desaparecer 551 € de una vez. Con el resto de años rindiendo lo supuesto, no vuelve a ese valor en los 10 años. Los supuestos son nuestros y puedes cambiarlos en la herramienta; no son datos de ninguna fuente.
Cómo elegir sin saber de finanzas: cinco preguntas
Casi todo se decide con cinco preguntas que no tienen que ver con productos. Cuándo vas a necesitar el dinero (cuanto más lejos, más margen para que se mueva). Qué harías si bajara un 20 % y tardara años en recuperarse. Si tienes aparte de 3 a 6 meses de gastos para imprevistos. Cuánto tiempo quieres dedicarle. Y si tienes deudas caras.
Con esas respuestas, la herramienta marca en el mapa las islas que encajan, las que son para mirar con cuidado y las que no son para ahora, y dice por qué. No te recomienda ningún producto: te dice por dónde tiene sentido empezar a mirar.
Ocho preguntas para que no te vendan una moto
Antes de firmar nada, en un banco o con un asesor, hay preguntas que cualquier producto honesto debería poder responder en dos frases. Si no lo consigue, o lo evita, es una señal.
- ¿Quién cobra por vendérmelo y cuánto?
- ¿Cuánto me cuesta al año en total, sumando todas las comisiones?
- ¿Cuánto puedo perder como máximo?
- ¿Cuándo puedo sacar mi dinero y a qué coste?
- ¿Lo cubre el Fondo de Garantía de Depósitos? Si no, ¿quién me lo garantiza?
- ¿Es un producto complejo? Si no lo entiendo en dos frases, no lo contrato.
- ¿Qué pasa si no hago nada y espero?
- ¿Me lo propones porque me encaja a mí o porque lo tienes que vender?
Resumen de las nueve islas
| Isla | Qué haces | Cuánto se mueve | Plazo razonable |
|---|---|---|---|
| Efectivo y cuenta del banco | Lo dejas quieto | 1/7 | Ninguno |
| Depósito a plazo | Prestas dinero | 1/7 | 6 meses |
| Deuda del Estado (letras, bonos y obligaciones) | Prestas dinero | 2/7 | 1 año |
| Bonos de empresas | Prestas dinero | 3/7 | 3 años |
| Piso para alquilar | Eres dueño de un trozo | 4/7 | 8 años |
| Oro | Guardas algo que vale lo que otros paguen | 5/7 | 3 años |
| Fondos indexados | Eres dueño de un trozo | 5/7 | 5 años |
| Acciones sueltas | Eres dueño de un trozo | 6/7 | 6 años |
| Criptomonedas | Guardas algo que vale lo que otros paguen | 7/7 | 5 años |
Preguntas frecuentes
¿En qué puedo invertir 1.000 euros?
Depende de cuándo vayas a necesitarlos y de cuánto aguantarías verlos bajar, no de la cantidad. Para menos de un año, lo habitual son opciones que se mueven poco, como una cuenta o un depósito. Para más de cinco o diez años aparecen opciones que se mueven más, como un fondo indexado. La herramienta te marca en un mapa cuáles encajan con tus respuestas.
¿Es seguro tener el dinero en el banco?
Frente a la quiebra del banco, sí hasta cierto punto: el Fondo de Garantía de Depósitos devuelve hasta 100.000 € por persona y banco. Frente a la inflación, no: si los precios suben más que tu interés, tu dinero compra cada año menos. Con 1.200 € a 10 años y un 2 % de inflación, el efectivo comprará lo que hoy compran 984 €.
¿Qué es la inflación y cómo afecta a mis ahorros?
Es lo que suben los precios de media en un año. Si sube un 3 %, lo que hoy cuesta 100 € cuesta 103 € dentro de un año. Tus ahorros no cambian de cifra, pero compran menos, salvo que rindan al menos lo mismo que suben los precios.
¿Es mejor invertir o ahorrar?
No son opuestos. Ahorrar es apartar dinero; invertir es decidir dónde ponerlo. Una parte (el colchón para imprevistos) conviene tenerla disponible y sin riesgo de perder valor; lo que no vayas a necesitar en años puede ir a opciones que se mueven más y pueden rendir más, aceptando que habrá años malos.
¿Cuánto dinero necesito para empezar a invertir?
Depende de la opción. Hay fondos y plataformas que permiten empezar con cantidades pequeñas; un piso para alquilar, en cambio, exige un desembolso grande. Más importante que la cantidad es tener antes el colchón de imprevistos y no tener deudas caras.
¿Qué es mejor, un depósito o un fondo indexado?
No hay uno mejor: sirven para cosas distintas. El depósito se mueve poco y sirve para plazos cortos, pero rinde poco. El fondo indexado se mueve mucho más y pide años de margen, a cambio de poder crecer más. La pregunta útil es para cuándo necesitas el dinero.
¿Qué pasa si invierto y justo después baja?
Depende de la isla y de cuánto tiempo puedas esperar. En el ejemplo de la herramienta (1.200 € en fondos indexados, 10 años), una caída del 40 % al empezar el año 4 hace pasar el dinero de 1.377 € a 826 €, y no vuelve a ese valor en los 10 años. Si sigues aportando durante la caída, las nuevas aportaciones entran a precios más bajos y la recuperación se acorta. Por eso importa más cuánto tiempo puedes dejar el dinero que acertar el momento. Son supuestos, no predicciones.
¿Cuánto puedo perder si invierto?
Depende de dónde. En un depósito cubierto por la garantía, casi nada del dinero, aunque pierdas poder de compra. En un fondo indexado, en crisis pasadas los índices llegaron a caer más de un tercio y tardaron años en recuperarse. En acciones sueltas o criptomonedas, puedes perderlo todo. Por eso la herramienta te pregunta qué aguantarías antes de marcarte el terreno.
¿Tengo que pagar impuestos por invertir?
Sí. Los intereses, los dividendos y las ganancias al vender tributan como renta del ahorro en el IRPF, con un tipo que va del 19 % al 30 % según el importe. En los fondos de inversión, pasar de uno a otro (traspaso) no tributa hasta que retiras el dinero.
¿Debo invertir si tengo deudas?
Primero, las deudas caras, como tarjetas o préstamos de consumo: pagarlas te ahorra seguro los intereses que pagarías, y casi ningún sitio te ofrece una rentabilidad segura equivalente. Y antes de invertir, un colchón de 3 a 6 meses de gastos para que un imprevisto no te obligue a vender en mal momento.
Guía relacionada
¿Qué hacer con 1.000 euros ahorrados?
Antes de buscar dónde ponerlos, ordena tres cosas: tener un colchón para imprevistos, quitarte las deudas caras y saber cuándo vas a necesitar ese dinero. Después, entiende que dejarlos quietos también es una apuesta: con una inflación del 2 % anual, 1.000 € en una cuenta que pague la media de la zona del euro comprarían dentro de 10 años lo que hoy compran 840 €.
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