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Fondo de emergencia: ¿cuántos meses aguantarías?
Mueve el agua del depósito hasta tus ahorros y mira cuánto colchón tienes, cuánto necesitas según tu situación y qué pasaría si pierdes el empleo. Sin registro.
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Tu colchón
Cuéntanos tus gastos al mes para calcularlo.
Tu situación
Cuántos meses te convienen
No es lo mismo un sueldo fijo que ingresos que varían. Elige lo que más se parezca a ti y mira cómo sube o baja tu objetivo.
4,5 meses = 4 por tu ingreso + 0,5 por la viviendaEs una referencia orientativa de 3 a 12 meses, no una norma.
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Ponlo a prueba
¿Y si pasa algo?
Elige un imprevisto y mira cómo baja el agua. Puedes cambiar las cifras de cada uno.
El camino
Cómo llenarlo
Lo que falta, repartido en tres ritmos. Elige el que cabe en tu mes.
En 6 meses
0 € al mes
Indica tus ingresos para saber si cabe
En 12 meses
0 € al mes
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En 24 meses
0 € al mes
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Tres reglas del fondo
- 1Separado: en una cuenta aparte del día a día.
- 2Disponible: lo puedes sacar el mismo día y sin riesgo de pérdida.
- 3Para emergencias: si lo usas, lo repones antes que nada.
Y después
Orientación general basada en tus cifras. No es asesoramiento financiero personalizado.
Guía
Fondo de emergencia: cuánto dinero tener y cómo reunirlo
El fondo de emergencia es el dinero que guardas, disponible al instante, para que un imprevisto (perder el empleo, una avería, una baja, una reparación en casa) no te obligue a endeudarte. Se mide en meses de gastos, no en euros: lo importante es cuánto tiempo aguantarías si mañana dejaras de cobrar. Esta guía explica cuántos meses te convienen, cómo calcular tu cifra y cómo reunirla.
¿Cuántos meses necesitas?
La regla más repetida es «de 3 a 6 meses de gastos», pero es una media: lo que de verdad cambia la cifra es cómo de estable es tu ingreso y cuántas obligaciones no puedes recortar. Cuanto más incierto el sueldo y más cuotas fijas, más colchón.
Como referencia orientativa, esta herramienta parte de 3 meses para un empleo muy estable (funcionario), 4 para un contrato indefinido, 6 para un contrato temporal y 9 para quien trabaja por cuenta propia. Después suma 1 mes con una persona a cargo y 2 con dos o más, y suma medio mes si pagas alquiler y un mes si pagas hipoteca. El resultado se limita a entre 3 y 12 meses. No es una norma ni un consejo personalizado: es un punto de partida razonable.
Cómo calcular tu cifra, con dos ejemplos
Multiplica tus gastos mensuales (todo: vivienda, comida, recibos, transporte, seguros y ocio, con los gastos anuales divididos entre 12) por los meses que te corresponden. Cuenta solo lo que gastas de verdad, no lo que ingresas.
Ejemplo 1: una autónoma con hipoteca y un hijo, con 2.000 € de gastos al mes. Su referencia son 11 meses (9 por ser autónoma, 1 por el hijo y 1 por la hipoteca): 22.000 €. Como mínimo de supervivencia, 6 meses: 12.000 €. Tiene 6.000 €, es decir, 3 meses, así que le faltan 16.000 €.
Ejemplo 2: un empleado fijo de alquiler y sin personas a cargo, con 1.500 € de gastos al mes. Su referencia son 4,5 meses (4 por el contrato indefinido y medio por el alquiler): 6.750 €. Con 4.500 € ahorrados tiene 3 meses, justo el mínimo de 3 meses (4.500 €), y le faltan 2.250 € para el objetivo.
Cómo reunirlo sin notarlo
Lo que falta se divide entre los meses que te des. La autónoma del ejemplo necesitaría apartar 2.667 € al mes para llegar en 6 meses, 1.334 € para llegar en 12 o 667 € para llegar en 24. Como le sobran 800 € al mes, solo el ritmo de 24 meses es realista para ella; con todo lo que le sobra tardaría 20 meses.
- Págate primero: programa una transferencia automática el día que cobras, en vez de ahorrar «lo que sobre» a final de mes.
- Empieza por el mínimo. Llegar a los 3 meses ya te protege de la mayoría de los imprevistos; el objetivo completo puede esperar.
- Sube la aportación cuando suba tu ingreso o termine una cuota, antes de que ese dinero se acostumbre a gastarse.
Dónde guardarlo
Lo que importa es que esté disponible al instante, que no pueda perder valor de un día para otro y que no esté mezclado con tu cuenta del día a día. Por eso suele guardarse en una cuenta de ahorro separada o en un producto con disponibilidad inmediata, no en bolsa ni en inversiones que puedan estar en pérdidas justo cuando lo necesitas.
Compara la remuneración y las condiciones de cada entidad antes de elegir, y comprueba que el dinero está dentro de la garantía de depósitos de tu banco. Lo que supere tu objetivo ya no es fondo de emergencia: puedes pensar en hacerlo crecer.
Qué es una emergencia (y qué no)
Una emergencia es un gasto o una pérdida de ingresos que no habías previsto y que no puede esperar: quedarte sin empleo, una baja, una avería del coche que usas para trabajar, una reparación urgente en casa o un gasto médico. Las vacaciones, un regalo o una rebaja no lo son.
Si usas el fondo, el siguiente paso es reponerlo antes de volver a otros objetivos. El simulador de imprevistos te enseña cuánto aguantarías: en el ejemplo de la autónoma, si dejara de cobrar del todo, sus ahorros cubrirían 3 meses y después empezaría la deuda.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero debo tener en el fondo de emergencia?
Entre 3 y 12 meses de tus gastos, según tu situación. Un empleado fijo sin cargas suele estar bien con unos 4 meses; un autónomo con hijos e hipoteca, cerca de 11. Con 1.500 € de gastos al mes y 4,5 meses de referencia, la cifra sería 6.750 €.
¿Cuántos meses de gastos son suficientes para un autónomo?
Más que para un asalariado, porque los ingresos varían más de un mes a otro. Como punto de partida, esta herramienta usa 9 meses para quien trabaja por cuenta propia y suma meses si tiene personas a cargo o hipoteca, hasta un máximo de 12.
¿El fondo de emergencia se calcula con ingresos o con gastos?
Con gastos. Lo que necesitas cubrir si dejaras de cobrar es lo que gastas cada mes, no lo que ingresas. Si puedes recortar gastos en una crisis, calcula con los gastos imprescindibles.
¿Dónde es mejor guardar el fondo de emergencia?
En una cuenta separada con disponibilidad inmediata y dentro de la garantía de depósitos. Evita las inversiones con riesgo de pérdida: podrías tener que vender justo en el peor momento.
¿Cómo se empieza a ahorrar el fondo de emergencia si gano poco?
Con un objetivo pequeño: primero un mes de gastos, luego tres. Una transferencia automática de una cantidad modesta el día que cobras funciona mejor que ahorrar lo que sobre a final de mes.
¿Qué hago si tengo deudas? ¿Primero ahorro o primero pago?
Primero un colchón mínimo (al menos un mes, mejor tres) para que un imprevisto no te obligue a endeudarte más, y después acelera el pago de las deudas más caras. Sin colchón, cualquier avería termina en otra deuda.
¿Cuenta como fondo de emergencia el dinero que invierto?
No, salvo que esté disponible al instante y sin riesgo de pérdida. Los fondos de inversión, las acciones o los planes de pensiones no sirven como colchón porque su valor puede bajar justo cuando necesitas el dinero.
¿Cuándo termina el fondo de emergencia y empieza la inversión?
Cuando llegas a tu objetivo de meses. A partir de ahí, lo que ahorres de más puede ir a otros objetivos, como invertir a largo plazo. La herramienta te muestra ese excedente y lo lleva a la calculadora de interés compuesto.
Guía relacionada
¿Cuánto dinero debo tener en el fondo de emergencia?
Lo habitual es tener entre 3 y 6 meses de tus gastos, pero depende de tu situación: un empleo estable pide cerca de 3-4 meses y un autónomo con hijos e hipoteca puede necesitar cerca de 11. Multiplica tus gastos mensuales por los meses que te corresponden y guarda esa cifra en una cuenta separada y disponible al instante.
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