Guía · Ahorro
¿Cuánto dinero debo tener en el fondo de emergencia?
Lo habitual es tener entre 3 y 6 meses de tus gastos, pero depende de tu situación: un empleo estable pide cerca de 3-4 meses y un autónomo con hijos e hipoteca puede necesitar cerca de 11. Multiplica tus gastos mensuales por los meses que te corresponden y guarda esa cifra en una cuenta separada y disponible al instante.
Herramienta gratuita: Calculadora de fondo de emergencia
Los meses dependen de tu situación
- Empleo muy estable (funcionario): unos 3 meses.
- Contrato fijo: unos 4 meses.
- Contrato temporal: unos 6 meses.
- Por cuenta propia o ingresos variables: unos 9 meses.
- Suma 1 mes con una persona a cargo (2 con dos o más), medio mes si pagas alquiler y 1 mes si pagas hipoteca. El resultado queda entre 3 y 12 meses.
La fórmula
Fondo de emergencia = gastos mensuales × meses recomendados. Cuenta lo que gastas de verdad cada mes (vivienda, comida, recibos, transporte, seguros y ocio, con los gastos anuales divididos entre 12), no lo que ingresas.
Como mínimo de supervivencia, la mitad de ese objetivo y nunca menos de 3 meses: con eso cubres la mayoría de los imprevistos mientras terminas de reunirlo.
Cómo reunirlo
- Calcula tus gastos mensuales reales de los últimos 3 meses.
- Multiplica por los meses que te corresponden: es tu objetivo.
- Resta lo que ya tienes ahorrado: eso es lo que te falta.
- Divide lo que falta entre los meses que te des (6, 12 o 24) y programa una transferencia automática el día que cobras.
- Guárdalo en una cuenta separada, disponible al instante y sin riesgo de pérdida.
Ejemplo 1: autónoma con hipoteca y un hijo
- Gastos: 2.000 € al mes. Ahorros: 6.000 €. Ingresos: 2.800 € al mes.
- Meses recomendados: 9 (por cuenta propia) + 1 (un hijo) + 1 (hipoteca) = 11.
- Objetivo: 2.000 × 11 = 22.000 €. Mínimo: 6 meses = 12.000 €.
- Colchón actual: 6.000 ÷ 2.000 = 3 meses. Le faltan 16.000 €.
- Le sobran 800 € al mes: llegaría en 20 meses, o en 24 meses apartando 667 € al mes.
Hoy aguantaría 3 meses sin cobrar. El primer objetivo es llegar a los 6 meses de mínimo (12.000 €) y después completar los 11.
Ejemplo 2: empleado fijo, de alquiler y sin personas a cargo
- Gastos: 1.500 € al mes. Ahorros: 4.500 €.
- Meses recomendados: 4 (contrato fijo) + 0,5 (alquiler) = 4,5.
- Objetivo: 1.500 × 4,5 = 6.750 €. Mínimo: 3 meses = 4.500 €.
- Colchón actual: 4.500 ÷ 1.500 = 3 meses. Le faltan 2.250 €.
Está justo en el mínimo. Con 2.250 € más tiene el objetivo completo, y a partir de ahí lo que ahorre puede ir a otros fines.
Errores frecuentes
- Calcularlo con tus ingresos en vez de con tus gastos.
- Guardarlo en inversiones que pueden estar en pérdidas justo cuando lo necesitas.
- Mezclarlo con la cuenta del día a día: acaba gastándose.
- No reponerlo después de usarlo.
- Esperar a tener el objetivo completo para empezar: un primer mes de gastos ya te protege.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos meses de gastos debo tener ahorrados?
Entre 3 y 12, según tu situación. Con un empleo estable y sin cargas, cerca de 3 o 4; si trabajas por cuenta propia, tienes hijos o pagas hipoteca, mucho más.
¿El fondo de emergencia se calcula con ingresos o con gastos?
Con gastos: es lo que necesitas cubrir si dejaras de cobrar.
¿Dónde guardar el fondo de emergencia?
En una cuenta separada con disponibilidad inmediata y sin riesgo de pérdida. Evita las inversiones cuyo valor puede bajar.
¿Qué hago primero, ahorrar o pagar deudas?
Primero un colchón mínimo de al menos uno o tres meses y después acelera las deudas más caras, para que un imprevisto no te lleve a endeudarte más.
Hazlo con la herramienta
Mueve el depósito hasta tus ahorros, elige tu situación y simula qué pasa si pierdes el empleo o tienes un gasto imprevisto, con PDF descargable.
Calculadora de fondo de emergencia